Versicherungen erklärt: Prämien, Selbstbehalte und Deckungslücken

Ben hat eine günstigere Versicherung gefunden. Die Jahresprämie beträgt 450 statt 600: Das klingt nach 150 Ersparnis. Dann bemerkt Maya, dass sich der Selbstbehalt verdoppelt hat. Ben hat verglichen, was der Vertrag kostet. Was es kostet, ihn in Anspruch zu nehmen, hat er noch nicht verglichen.

Genau hier beginnt ein sinnvoller Versicherungsvergleich. Ein Vertrag überträgt bestimmte finanzielle Risiken unter festgelegten Bedingungen auf einen Versicherer. Eine niedrige Prämie kann attraktiv sein, wenn die Deckung weiterhin den Schaden erfasst, dessen finanzielle Folgen Sie absichern möchten. Dieser Leitfaden zeigt eine wiederholbare Vergleichsmethode, bei der nicht automatisch die kleinste Zahl gewinnt.

Vier Zahlen mit unterschiedlichen Aufgaben

Die Prämie bezahlen Sie, damit der Versicherungsschutz besteht. Ein Selbstbehalt beziehungsweise eine Franchise ist der Betrag, den Sie bei einem gedeckten Ereignis selbst tragen; Zeitpunkt und Anwendung unterscheiden sich je nach Vertrag. Eine prozentuale Kostenbeteiligung belastet Sie mit einem Anteil der anerkannten Rechnung. Eine Leistungsgrenze begrenzt die Zahlung des Versicherers für einen Gegenstand, ein Ereignis oder einen Zeitraum.

Diese Grössen sind nicht austauschbar. Ein jährlicher Selbstbehalt von 500 bedeutet ein anderes Risiko als 500 je Schadenfall. Eine Reisegepäckversicherung kann eine hohe Gesamtdeckung haben, aber eine deutlich niedrigere Grenze für eine einzelne Kamera. Zwei gleich teure Verträge können deshalb unterschiedliche Probleme lösen. Der britische MoneyHelper-Leitfaden zu Reiseversicherungen zeigt, warum Behandlungskosten, Rücktransport, Stornierung und persönliche Gegenstände getrennt geprüft werden müssen.

Bens günstigerer Vertrag: ein Rechenbeispiel

Angenommen, zwei fiktive Verträge decken genau dieselben Ereignisse. Vertrag A kostet jährlich 600 bei 500 Selbstbehalt. Vertrag B kostet 450 bei 1.000 Selbstbehalt. Dieser fällt einmal für den einzigen Schaden unseres Beispiels an. Weitere Abzüge, Ausschlüsse oder Grenzen gibt es nicht. Die Beträge sind allgemeine Währungseinheiten, keine Angebote.

Ohne Schaden spart B 150. Bei einem grösseren gedeckten Schaden kostet A insgesamt 350 weniger. Beim kleinen Schaden zahlt keiner der Versicherer, weil er unter beiden Selbstbehalten liegt. Der volle Selbstbehalt wird nicht jedem Schaden hinzugerechnet: In diesem vereinfachten Modell bezahlen Sie bei einem Schaden von 250 keinen Selbstbehalt von 1.000.

Gäbe es nur die Möglichkeiten «kein Schaden» oder «ein Schaden über 1.000», betrüge die zusätzliche Eigenbelastung bei B im Schadenfall 500, bevor die Prämienersparnis von 150 berücksichtigt wird. 150 geteilt durch 500 ergibt eine Schwellenwahrscheinlichkeit von 30 %. Das ist eine mathematische Illustration, keine Einschätzung Ihres Risikos. Reale Verträge kennen viele mögliche Schäden und unterschiedliche Bedingungen. Die Rechnung sagt auch nichts darüber aus, ob Sie morgen 1.000 aufbringen könnten.

Erst die Deckung, dann den Preis vergleichen

Formulieren Sie den abzusichernden Schaden in einem Satz. Etwa: «Wenn ich beim Autofahren jemanden schwer verletze, brauche ich Unterstützung bei den Haftpflichtforderungen.» Oder: «Wenn ich längere Zeit nicht arbeiten kann, benötigt der Haushalt weiterhin Einkommen.» Prüfen Sie danach, ob der Vertrag dieses Ereignis tatsächlich erfasst, wie lange und bis zu welchem Betrag.

Todesfallversicherung, Einkommensabsicherung und Krankenversicherung beantworten unterschiedliche Fragen. Eine Todesfallleistung ersetzt normalerweise kein Einkommen während einer nicht tödlichen Krankheit. Eine Versicherung für Behandlungskosten bezahlt nicht unbedingt die Miete. Eine Risikolebensversicherung gilt für eine bestimmte Dauer; dauerhafte Lebensversicherungen können längerfristigen Todesfallschutz mit einem Kapitalwert verbinden. Die NAIC-Erklärung der Lebensversicherungsarten bietet einen Einstieg für die USA. Örtliche Verträge und Steuerregeln bleiben entscheidend.

Prüfen Sie Ausschlüsse, Wartezeiten, räumlichen Geltungsbereich, zugelassene Fahrer, Berufsdefinitionen, Gesundheitsangaben und Genehmigungsverfahren. «Umfassend» ist eine Bezeichnung, kein Ersatz für Vertragsbedingungen. Lassen Sie sich die einschlägige Klausel zeigen, wenn Ihnen ein bestimmtes Szenario wichtig ist.

Krankenversicherungen brauchen einen eigenen Vergleich

Übertragen Sie das Beispiel nicht unmittelbar auf eine Krankenversicherung. US-Krankenversicherungen können Selbstbehalte, feste Zuzahlungen, prozentuale Beteiligungen und Behandlernetze kombinieren. Die Definition des maximalen Eigenanteils auf HealthCare.gov schliesst Prämien, nicht gedeckte Leistungen und bestimmte weitere Ausgaben aus. Dieser Höchstbetrag begrenzt nicht jeden Dollar, den Sie für Gesundheit ausgeben.

Die obligatorische Schweizer Krankenversicherung hat dagegen eine gesetzlich geregelte Kostenbeteiligung. Im Vereinigten Königreich ergänzt private Krankenversicherung das NHS-Angebot; in Italien stehen neben dem SSN private und ergänzende Lösungen. Beginnen Sie beim jeweiligen Landessystem und prüfen Sie danach das Produkt. Unsere Länderleitfäden erläutern diese Grundlagen anhand örtlicher Beispiele.

Aus dem Vergleich eine Entscheidung machen

Erstellen Sie drei Zeilen: ein Jahr ohne Schaden, ein plausibles gedecktes Ereignis und ein finanziell belastendes gedecktes Ereignis. Addieren Sie Prämien und den Eigenanteil des Haushalts. Halten Sie separat fest, was gar nicht gedeckt wäre. Diese letzte Spalte ist oft aussagekräftiger als eine weitere Nachkommastelle beim Prämienvergleich.

Prüfen Sie vor einem Wechsel Annahme, Versicherungsbeginn und Kündigungsbedingungen. Vermeiden Sie eine Deckungslücke durch die Annahme, ein neuer Versicherer werde den Antrag schon akzeptieren. Bewahren Sie Vertragsunterlagen und schriftliche Antworten gemeinsam auf. Überprüfen Sie die Entscheidung bei verändertem Risiko: neue Unterhaltspflichten, Umzug, Berufswechsel oder andere Reisepläne können wichtiger sein als ein jährlicher Treuerabatt.

Bens brauchbares Ergebnis lautet: «Welcher Schaden könnte mein Leben aus der Bahn werfen, und was müsste ich trotzdem selbst bezahlen?» Maya bekommt diese Frage auf eine Notizbuchseite. Ein zweites Notizbuch ist nicht erforderlich.